融资租赁公司风控（6个范本）

【第1篇】融资租赁公司风控

11月14日，“一带一路”与融资租赁发展论坛在广州白云国际会议中心召开，本次论坛邀请众多国内知名经济金融学者和行业专家，通过主题分享及圆桌讨论，对“一带一路”经济形势分析、“一带一路”与融资租赁发展等内容进行精彩分享。

上海风报信息科技高级业务发展专家刘圣煜先生荣幸受邀为现场与会嘉宾分享。结合“金融科技赋能融资租赁提升智能化风控”这个热点话题，他提到：

融资租赁业在经历了10年的高速发展后，我国已成为仅次于美国的全球第二大租赁市场。全行业由过去的求规模、粗放型经营逐步转向求质量、精细化经营阶段，租赁业务由过去的“类信贷”业务向专业化、特色化的业务方向发展。

如何认识自身资源禀赋及能力短板，并快速找到适合自己的发展道路，是在竞争中得以生存并制胜的秘诀。

但由于行业门槛，专业性、区域风险、周期性等限制，融资租赁公司深入跟踪行业、掌握市场的变化、了解企业经营动态意味着需要精准调整公司战略、获客和风控方式。这对于大多数融资租赁公司来说未免力不从心，是目前亟需解决的困境之一。

对此，找一个深入理解租赁行业、具备跨界能力的合作伙伴尤为重要：

通过与场景方合作、来挖掘场景商业关系的金融价值;

结合场景方数据，建立自身数据体系、拥有数据整合及运营能力;

重构新形态的获客和风控方式，打造全流程风险把控体系，从而达到提高获客投入产出比、提高风控效率的目的。

刘圣煜先生以某物流供应链公司为例，从融资租赁的租前审核、风险管理、租后监管三个阶段，讲解如何借助人工智能大数据技术防范市场风险、信用风险、操作风险等风险类型。

在租前审核阶段，风报通过轻量化saas服务，可以提供共计40多个指标化风险标签，后台可进行定性/定量的指标配置。前台业务人员接触新客时，可直观了解企业“重大风险”及“提示风险”，实现快速筛选排查企业风险，规避高风险客户，精准获取有效客户。真正做到信审指引前置，节约项目流转成本，提高中后台效率。

在风险管理阶段，风报可以协助企业在尽职调查、风险控制、合规审计、司法调查和投资机会筛选等场景进行风险识别，帮助企业从海量信息中智能提取自己需要的裁判文书、财务状况等结构化企业风险信息，能够极大增加企业的调查维度，关联分析承租方和隐藏关联企业的信息，避免刻意隐瞒等问题。

最后， 刘先生着重强调了风报后台可本地部署风控预警系统，对接风报的企业外部数据及其他补充数据，与核心业务系统打通，依托公开数据实时、高频的特点，结合强大的数据结构化和关联分析能力，实时监控目标企业的股东、高管、经营状况、负面舆情的变动情况，可以帮助机构更加快速地捕捉企业风险的动态变化，并根据用户的自定义风控规则，智能化预警。

依托风报“场景化暖科技”，风报的风险感知能力可以和融资租赁相结合，重构新形态的获客和风控方式，打造全流程风险把控体系，提升融租企业核心竞争力。

【第2篇】融资租赁公司风控经理

融资租赁在我国是属于一个新鲜事物，你走在大街上问十个人估计只有半个知道什么是融资租赁。按理来说融资租赁在我国发展时间也不算短，为什么国民对融资租赁的认知度如此之低呢。后来我分析了一下原因，主要就是融资租赁牵涉到好几个方面，又是所有权、使用权分离等问题直接把大家弄蒙圈了。咱们能从原来旧的观念普遍接受按揭买房，就一定能接受融资租赁。咱们今天就来分析融资租赁是怎么受益的，他的利润来源包括哪些方面，以及风控的项目，以方面大家以后一旦接触到融资租赁时会有一个清晰的关注点。

一、融资租凭的利润来源

（一）租金收入约8%首先，我们要弄清租金收入和利息收入的区别。租金收入包含了利息收入。简单举个例子，你租给承租人100万元的设备，一年期，8%年化利息，租金到租期结束时一次性支付。那么，一年期到了，融资租赁公司收到的租金总额是108万，其中，100万是你的本钱，不是收入，你的收入(也就是你说的利润来源)是8万，这8万的收入，扣减了税收、经营成本(比如说你的工资、奖金、差旅费用，公司的融资费用、办公室租金、水电、坏账，等等等等)之后，才是融资租赁公司的所得税前利润。

（二）保证金约10%保证金是承租人的钱，承租人没有违约行为的话，在租期结束时，出租人是要将保证金退给承租人的(或根据承租人的要求，用来冲抵部分租金)。也就是说，保证金要成为融资租赁公司的利润来源，前提条件是承租人违约。你想想，承租人违约的意思是，他连租金都还不了了，融资租赁公司的损失是不是比这点保证金还要大！

（三）手续费手续费一则数额很小，再则，根据会计准则规定，手续费是要分摊到租赁期，逐月计提收入的，因此，融资租赁公司在计算利息收入是，是将手续费作为利息收入的一部分来衡量项目的收益水平，说白了就是，我前面说的8%的利息收入，已经包含手续费收入了。

（四）设备佣金5%左右首先，我国70%以上的融资租赁业务是售后回租，也就是出租人从承租人(作为设备出售人)那儿购买它的自有设备并返租给承租人，你觉得让承租人给出租人任何一点设备销售佣金，有可能吗？再说说剩下的不到30%的直接融资租赁业务，我们三十人论坛这些行业里的大型融资租赁公司，基本上都没可能从设备销售商拿到设备佣金，更不用说5%了，你觉得其它融资租赁公司拿到5%的佣金的可能性有多大？还有，设备厂家的销售利润是否有这么大的空间给5%的佣金？看看上市的设备制造企业的财务报告中的毛利润率就知道了。

（五）国家对融资行业的补贴我理解你说的是国家对融资租赁行业的补贴。国家对融资租赁行业的补贴，都是地方性的，主要是注册公司时的一次性补贴以及其后的年度地方财政补贴，这些补贴，高的每年也就几百、数千万，相对大型融资租赁公司数十亿、上百亿的营业收入，也就是个零头。当然，还有像东莞等地政府，对某类设备的融资租赁业务提供1%左右的利息补贴，这也是很小的数额。对于国家层面对农户购买农机(包括通过贷款或融资租赁方式购买)提供30%左右的补贴，受益人是农户(即承租人)，不是出租人。你想想啊，假设一台农机的销售价格是100万，农户购买(或通过贷款以及通过农银租赁等大型租赁公司融资租赁)是七、八十万，谁还会通过“其它融资租赁公司”花110多万到120多万的成本来获得设备？

（六）售后回租售后回租产生的利润，就是前面第一项所说的利息收入。

二、融资租凭风控

（一）融资租赁物权的独立性和安全性融资租赁物件在承租人当地工商行政管理部门的承租企业档案下的产权备案和进口免税融资租赁物件的海关监管，从源头上保证了融资租赁物件物权的独立性和安全性;同设备供货厂商的协议保证了对承租企业技术监管的有效性;将融资租赁物件的进口和运输交由专业的外贸公司和物流企业承担，有利于提高运作效率，降低成本，更可以有效规避其中的贸易风险;通过合同和租赁物强制执行公证、财产保险、租金债务担保，将法律风险、租赁物财产风险、租金回收风险转嫁出去;同设备供货厂商的租赁物件回购、翻新协议和旧货经营者的租赁物件回收协议实现融资租赁物件的变现和融资租赁资金的退出;通过应收租金保理和租赁物权抵押，给最终出资人资金安全保障，保证了融资租赁资金来源的顺畅。

（二）融资租赁程序风险控制融资租赁业务过程复杂，在内涉及业务洽谈、项目评审、项目决策、业务运作、项目管理等多个环节，加强融资租赁程序风险控制，能有效避免风险 “瓶颈”问题，降低风险度。

（三）融资租赁组织机构适应融资租赁业务抗风险、高效率的营运要求，在岗位配置、功能组合与人才配备上，进行严谨有序，系统协调，优化组合和灵活反应的机构设计。明确各个部门乃至各个岗位的责、权、利，建立各部门和不同管理层次之间权责明确，工作衔接，防止出现互相推诿、互相扯皮的现象。尤其对保证融资租赁项目安全起关键作用的项目评审部门，要作为要害部门在权责和地位上给予特别关注;决策委员会要直接对董事会负责，保证其工作相对于经营管理层的独立性、公正性、客观性;对于公司经营运筹处于核心地位的财务部门，也要突出其应有的中心地位。

一件新的事物发展的越快就说明越有希望，融资租赁这几年的高速发展大家从各种媒体上也可以看得到。融资租赁早晚要融入我们的生活，如果现在多了解一点关于融资租赁的知识，特别是融资租赁的利润来源，风险控制等方面，必然会给我们以后的生活带来更多的好处。虽然我们看不到，就像从前我们不接受分期买房一样，但是最终我们会接受的。就是这么个道理，感谢大家能阅读完本文。

文章来源：誉商资讯

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(本公司从事融资租赁公司注册，如需咨询请加微信：yexi-13， 请备注“融资租赁”)

【第3篇】融资租赁公司风控管理制度

融资租赁企业如何通过电子合同提升风控能力？

融资租赁企业的客户和合作伙伴遍布全国各地，大量的客户也意味着合同量的不断增加。金融企业非常重视风控和管理，合同周期短的有一两年，长的要三五年，合同的签署和管理需要大量的人力物力进行处理。随着国家在金融领域对电子签名、电子合同的推进，信息化成为融资租赁行业发展的必然趋势。

融资租赁企业应用电子合同，可以实现从业务申请、风控审核、合同签约、起租放款、到租后管理整个业务流程的全程无纸化与在线化管理。

一方面，大幅提升业务操作效率，申请端提交资料后，审核端马上就可以看到。同时借助大数据可以快速决策，风控审核通过后，双方立刻就能在线签约和放款起租，整个放贷周期可以缩短大约60%。另一方面，降低企业运营成本，如差旅成本、档案管理成本大幅降低。电子文件可以直接归档，省去纸质文件扫描整理的过程，节省人力成本、快递成本、纸张成本，总体成本降幅能达到70%。

近几年，融资租赁行业高风险事件发生频繁，纠纷案件数量不断增加，业内对纸质合同的弊端和电子合同的有效性非常关注。电子合同以《电子签名法》为法律底层技术基础，同时《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国电子商务法》、《中华人民共和国民事诉讼法》都承认电子数据的法律依据的有效性。目前电子合同应用已经相当广泛，在保险、第三方支付、旅游、房地产、物流、电子商务、人力资源等行业均有良好表现。

电子合同采用时间戳固化技术，由我国中科院国家授时中心对每一份电子合同的创建过程进行授时与守时检测。一旦检测到被修改的痕迹，该合同签署即被视为无效，从而保障时间戳证书中的时间准确性和唯一性。也有权威ca机构颁发ca证书来确保传输数据（身份信息、电子签名/章信息、公钥信息等）安全可信。

电子合同，可以解决合同文本“证据力”的问题，电子合同签署、存储过程，则可以解决“证据链”的问题。

比如，放心签电子合同平台的电子签名系统通过人脸识别、银行卡要素认证等在线认证技术解决用户身份真实性的问题，使用数字签名、电子签章、电子手写签名等技术，结合时间戳技术、区块链存证等技术解决意愿真实性以及用户签署行为的抵赖的问题，实现合同的发起、签署、传输、归档全程在线化管理闭环，同时，放心签联合公证处、司法鉴定中心、仲裁机构构建了一个完整、闭环的电子证据链条。

【第4篇】融资租赁公司风控制度

资料来源：万联网

每当想到融资租赁要三五年之后才能“修成正果”就感到背后有一股凉嗖嗖的风，传统风控怎么经得起企业每月一个小周期、一年一个中周期、三年一个大周期的折腾？怎么经得起行业三年一个小周期、五大一个中周期、十年一个大周期的折腾？更别提出没无常的“黑天鹅”事件（指非常难以预测且不寻常的事件，通常会引起市场连锁负面反应甚至颠覆）了。

现实也与我们担心的总是高度一致，运作三年的融资租赁公司如果没有出现违约风险几乎不可能，除非没做多少业务。

要知道，我们的风控是建立在历史会重演的假设基础上的，是以已知信息推断未来未知的风险。但是，三五年的确太长，承租人期间会发生什么事与我们所预料的肯定有很大出入。风控最大效用仅限当前，风控最可能把握的也一定是客户当前的风险，因为这符合一个简单的信息分布原理，即离信息主体越近则信息密度越大，相反离信息主体越远则信息密度越小。

为什么当前我们对风险的把控力最强？因为信息密度大，信息之间的关联性也越多越强，我们越可能借助分析工具，发现风险信息、虚假信息、冗余信息和价值信息，越可能对信息主体下一步的变化进行准确推测。所以，当下的风控预知力和风控力是最强的，相反，三五年后的企业样貌的相联信息因为极其稀少，即便借助大数据分析也很难。

信息分布原理告诉我们，融资租赁的风控肯定不能完全建立在风控技术基础上，更不能完全依赖一个强大的风控团队来实现。

风控技术，包括大数据风控、机器学习等，都是基本当前已知信息对未来短期内的风险预测，最具价值的部分是对企业未来短期内现金流的量化预测，以及由此引发租金违约的概率，有助我们及时调整风控策略。当租金违约风险达到一定程度时，风控技术慢慢会变得无能为力，无法控制风险损失。

所以，我们认为，融资租赁公司必须假设每一个客户都有中途退场的可能，只有这样，我们才可能意识到，租赁物在未来风险控制的能量。不管我们做直租还是回租，租赁物如果无法控制，承租人中途退场带来的一定是项目亏损。为了更好理解这一点，让我们回到融资租赁的底层，去了解它形成的逻辑。

1．融资租赁形成的信用逻辑

设备生产厂家和供应商都明白，生产设备价值大，大部分企业购买时难免存在资金压力，为了更快更多地卖出设备，它们通常提供赊销方式。到期一次性付款的赊销对一些在20万元以下的设备一般没有问题，但对于动就几十万、上百万、上千万，甚至上亿的设备，则基本上没有解决采购企业的资金难题，所以后来出现了分期付款的赊销方式。

然而，分期付款使得设备供应商的资金压力越来越大，最后到不堪重负，直到出现了一个“接盘侠”，即设备代理商，它与我们今天的供应链公司并没有什么太大区别，也就是融资租赁公司。它们凭借雄厚资本，代替设备厂家或设备供应商的信用角色，同时转变为设备厂家或设备供应商的买家，然后将设备出租给本来就是设备厂家或设备供应商的客户。融资租赁使得设备的所有权和使用权分离，设备采购企业继续享受分期付款的信用支持，只是分期支付款以等额本息还款法、等额本金还款法等租金偿还方案固定了下来，租金里面包含了设备款、资金利息和服务费三部分。

从融资租赁形成的信用逻辑看，融资租赁的客户与设备厂家或设备贸易的客户相同，没有发生什么实质性变化。我们是否反思过，为什么我们的融资租赁业务开发发生了如此巨大的变化？为什么我们今天很难得到设备厂家或设备供应商的回购担保？融资租赁公司不就是设备厂家或设备供应商的一个“特别经销商”吗？设备厂家或设备供应商为什么不能与融资租赁公司紧密合作呢？

2．融资租赁的风控逻辑

设备采购商的赊销额度不能大于设备价款，融资租赁的融资额度也不能大于设备价款；

设备给企业未来创造的利润要远远大于设备本身的购置成本，这意味着融资租赁的租金不可能超过设备在融资期为企业创造的预期利润（可以产能的一定比例测算）。企业使用新设备后所得新利润和新现金流是设备分期付款的信用逻辑，也是租金方案的设计逻辑。现实是，我们很多融资租赁公司的租金方案全然不顾及设备的预期利润，租金定额基本建立在想当然的甲方立场上，从一开始就为项目埋下了违约的种子。

采购企业须支付一定比例的首付款，以建立商业信用关系，融资租赁的保证金和首付租金的用意同样如此。在早期的信用关系中，设备采购企业分期付款可以根据自己未来现金流实际情况超出设定额度付款。这个明显利好风控的机制没能传承下来，在融资租赁租金方案中被锁定得死死的？重新调整租金方案很麻烦？会减少租赁公司的收益？不能呀！在计算机软件高度发达的今天早已不再是问题了呀！不定额不定期偿还法就是在内部收益率不变的前提下，允许承租人多还租金，减少偿还期数，它一方面可以减少未来不确定风险影响；另一方面有利于减轻承租人未来债务负担。

企业间分期付款的期限越长，信用风险越大，它往往会超出供应商的最大承受力，转为融资租赁操作后，租赁公司通过专业运作，从行业、企业及其产品多维度分析承租人的系统和非系统风险，通过供应链服务参与到承租人的业务管理中去，保护其经营可持续能力，控制风险。一方面可以平衡承租人设备定单量，增强其现金流获取能力，管理租金风险；另一方面可以加强设备所有权和处置权的控制力，对冲违约风险损失。

作为金融资产的设备是没有流动性的，但因为它有持续可期的租金，因此非常适合做成资产证券化，实现流动性，也可能通过转租赁实现流动性。与商业信用单纯考虑资金成本不同，融资租赁期限长，租金还要考虑风险回报和未来货币时间价值，即通胀率。

直租良性的融资动机：a.承租人定单量已超过设备产能；b.承租人正常盈利中；c.承租人行业前景向好；d.承租人缺钱买设备。

回租良性的融资动机：a.企业流动资金预计长期不足；b.重资产企业，设备占款太大；c.企业业务前景好。

超出良性融资动机的融资租赁项目都会难免风险困扰，也正是因为这种融资期限长，才对客户有严格的风控要求。

融资租赁要想做得长久，“选择型”风控和“管理型”风险必须组合使用，顶层设计要做好“选择型”风控，以直租为主，采用行业设备定位、设备供应商回购担保、自营经营租赁、自营设备或与设备厂家合作经营模式、余值担保等设计，控制租赁物风险。立足当下，做好“管理型”风控，采用供应链服务模式、跨周期管理模式、不定期不定额租金方案模式、信用保险模式等等，创造客户现金流良好生态环境，控制租金违约风险。

转自：融易学租赁研究院

【第5篇】融资租赁公司风控体系

在探讨汽车融资租赁创新玩法的圆桌会议上，大锤资产霍磊作了题为《2017——中国汽车融资租赁元年》的主题分享，就风控模型与贷后管理要点进行了深度的阐述。

以下为霍磊演讲全文

大家好，首先感谢主办方金融高管会和车e估，因为我也是第一次来的金融高管会，很高兴有机会跟大家去交流去认识。我下面就简单的把我们的经验跟大家分享一下。

大锤资产主要做的是信贷、车贷以及投资供应链产生的不良资产业的清收、追车以及处置的一些业务。我第一次接触到汽车金融应该是在2023年，当时供职于宜信的宜车贷，当时从我的前任领导是现在大锤资产ceo，我们当时共同努力把宜车贷从新增月资产900万做到了3.5个亿。

其实不良资产清收跟回款这一块跟融资租赁一样，也是一片蓝海。我们做的是贷后，大锤资产每月会大概新增20万条用户不良记录，所以通过这些不良的回溯，我们可以倒推一下我们前端产品风控和产品的设定。

下面从四个方面大致和大家交流下：

一、融资租赁中外差异

首先我们先看一下全球汽车消费和我们中国汽车消费的构成。在全球汽车平均消费这一块大家可以看到，通过现金购车的占比很小，只有30%，另外的70%是通过金融贷款，其中55%通过汽车贷款，15%是融资租赁。

但是反观中国，因为中国消费意识还没有像西方那么长时间的积淀和市场教育，所以，在现金购车中国占了大部分比例达到65%，而融资租赁是占到汽车金融的3%，所以我国融资租赁的渗透率相对来说是相当低的。

单看融资租赁渗透率这一块，我们可以看到美国是相对来说比较高的，融资租赁市场占有率占到了30%，是中国的10倍。我们可以看到，汽车融资租赁行业是处于蓝海阶段的。产生这种消费方式的差异主要是是中西方在消费习惯、信用体系和融资渠道这几个方面的原因。

首先消费观念和习惯的问题。拿美国举例，它的信用体系的建立大约有两百年的历史了，中国这块还是处于起步阶段。信用消费观念和习惯我们普遍来讲，可以拿信用卡做为参考，因为信用卡是用的最早也是用的最广泛的信用消费方式。

美国的人均信用卡的持卡量是人均2.9张，截止到去年也就是16年吧，中国人均信用卡的持有是0.3张，这块与美国也是差了十倍。而且贷款和消费理念这块，美国与中国差距也是很大的，先消费后还款，这种消费观念在美国其实是很普遍的。

就拿年轻人来说，中国可能拿来说像80、 90后，消费观念被市场教育的有些改变了，但是目前的状况和美国还是有很大差异。

还有我们的信用体系建成的路还很大，这块导致了一个什么问题呢？

征信覆盖率低。

中国目前个人征信的覆盖率是35%，就是中国的银行征信报告有覆盖到的人群占比是35%。这个也是集中在一二线城市，我们后来讲的融资租赁市场下沉的有关系，因为很多征信覆盖不到三四五线城市，是融资租赁下沉不下去的一个因素。而美国个人征信市场覆盖率达到了92%。个人征信对前端的影响主要是我们一个风控的模式。

征信内容其实也是和西方有很大差距的。

一般中国人的征信报告不知道大家有没有看到过，报告中体现最多的其实就是一个个人的银行信用卡和贷款的一些消费信息，额度以及一些逾期信息。这个其实只能仅仅知道一个消费群体资产的一个覆盖情况，还有逾期表现。

但是西方它的信用体系信用报告里面大概包含五个方面，很全。其实最多的除了个人的消费信息之外，还有他的公共信息，包括就是所谓的手机，水电煤缴费的记录，逾期的情况，以及交通违章包含所有的社会信息都在里面，所以征信这个东西在美国已经包含很多面了。

其实我当时也是在国外有一些留学经历和一些工作经历，当时你去找工作你会发现美国他看重的是什么？第一要征信报告；第二再看你简历。

所以这个征信其实在他的覆盖度和健全度上对我们消费金融和金融租赁是有一定影响的。还有就是刚才各位大佬提到的融资租赁公司资金获取的渠道，相比来说差异比较大，而且资金成本比较高，所以对我们目前的市场规模还有一些都有影响。

二、蓝海or红海

其实每个行业来讲，没有所谓绝对的蓝海和红海。从融资租赁的渗透率来看，对于我们目前的汽车消费的增长率来讲，在行业中来说，其实这是一个蓝海。但是，其实对于各个公司自身来说，如何把这个行业蓝海转换为自身的蓝海是个问题。

因为目前各个大企业，各大汽车企业的制造商以及互金行业都在推广这个汽车金融业务。也有很多金融业务模式出现，所以各位在自己的市场中也会感觉到市场带来的压力。这个压力是各方面的，一个是获客、二是服务、三是风控。如何在这三个方面找到自己的竞争力，才能把自己区域中的红海转化为蓝海。

其实在这个蓝海中，也会出现很多局域的红海，就红海的因素，其实我们可以就这几个方面。

一是对市场野蛮式的爆发和无序竞争，包括各位大佬说的大量的互金机构涉及融资租赁行业，而且银行也在逐渐回归这个行业。面对现在竞争对手，业务模式多样化，导致的无序竞争。其实我们在这片厮杀的比较激烈的还有就是我们的产品同质化。

二是我们产业集中，因为刚才讲的中国汽车融资租赁渗透率3%，这3%在一二线城市份额相当大，其实我们更多的需要下沉渗透的是一些一二线以下的城市，但是一二线城市以下的城市，城市分布比较分散，二是刚刚说的信用体系覆盖不到位。

三是我们的推广难度和我们之后的风控手段达不到，所以目前真正需要做的业务很大是在我们下沉城市里面。

还有就是我们的风点防控，大锤资产是从事做信贷行业，我们发现其实每个公司有每个公司的标准。

一是你们产品模式不一样，二是你的获取渠道不一样，三是你的资金成本不一样，四是你的抗风险能力不一样。所以他的风控标准是千差万别的。

对银行来讲，叫风险控制，银行是不希望出现这些风险的。

对于互金公司，还有融资租赁公司来讲，其实我们更应该叫风险管理。

我们管理的是一个平衡点而不是说我把风险防死了。因为，我们本来做的一些客户就是银行筛选过的人，如果我们再跟银行一样做风险管理，那我们就没有客户可以做了。所以我们要拿捏的是一个风控的平衡点，既能够满足我们公司的盈利，又不至于让不良客户来吞噬我们的盈利。

所以风控这块，一是要加强我们的贷前风控，以及贷中运营和我们贷后管理，能够预判我们的潜在风险。提高我们的风控竞争力，还有就是我们技术创新。

因为近两年也在说这个大数据，大数据往大了说就是一个数据分析和手段，一是我们的及时风控，二是我们的金融获客。通过大数据来分析我们的潜在客源需求，因为现在我们获客的成本是比较高的，如果通过大数据的手段来精准的获客以及能够分析我们客户的一个具体需求，还是能够相当大的提高我们自身的服务水平的。

三、数据风控

刚刚说完了行业，现在用我们当时贷后的一些角度去回溯一下前端的风控情况。汽车金融和融资租赁这一块，和其他的比如说信用贷、房贷不一样的地方就是：

首先，他是一个移动的资产。

跟房不一样，房是固定的，是升值的，目前在中国。跟信用贷不一样，信用贷是看人的。因为车辆是移动的资产，所以首先针对车辆这个移动资产的价值或者残值评估才是最重要的一个环节。

其次，就是针对个人的个人信用评估。

这块刚刚也是跟大家交流了，就是个人信用评估这块也是根据通过线上线下风控模型，以及人员审核一些手段，去建立自己公司内部适合自己公司，适合自己产品的大数据风控模型，来筛选符合条件的相关客户。

风险防范这块，从个人信用来讲，他是应该分为几类。

一是欺诈风险，操作风险，道德风险，以及信用风险。

其实最严重的是欺诈风险，因为其实我们很多包括不管是汽车金融也好，信贷也好，他可能都会有一些逾期客户。逾期客户你要分析他的特征跟表现，他是真的因为还款习惯的问题忘记了还款，还是说短期内资金压力导致他无法偿还，或者是本着骗钱的目的来的。

所以风险管理要掌握一个平衡点。我们首先要排除的是欺诈类客户。因为他是本着骗你钱来的。他是不会做任何偿还动作的。

所以反欺诈这块就需要有相应的反欺诈模型。

第一首先通过我们数据回溯，因为我们贷后的数据真正的逾期的客户，他的各项的纬度和指标是可分类可研究的。还有一个第三方数据，第三方数据现在有很多这种第三方数据公司名单，通过我们的贷后风控模型、贷款模型和第三方数据设定的阈值，最大限度的排除欺诈风险。

其次，就是我们的操作风险和道德风险。其实操作风险和道德风险我们可以通过我们的系统流程优化。现在不论我们信贷也好，汽车金融也好，我们肯定都是进行线上线下相结合的，包括我们的系统流程，我们的业务流程，以及我们app的流程。

这个东西都是要我们进行不断的反复验证去进行迭代更新的。通过这种迭代更新，我们能够有效的避免这个操作风险和道德风险。

前面我们提到风控模型。因为这个风控模型是需要不断调整的。在这个公司建立初期，他的数据量不够大，通过他的这个数据的不断回顾，以及他的模型的反复验证，能够评判出一个适合自己公司使用的一个风控模型。

这里面的维度基本包括个人的基本情况，职业、资产已经信用历史等等。还有一个就是我们线上线下的交叉核验。因为现在很多的业务流程为了时间短、客户体验好，都是采用这种线上模式，但是有一些业务是需要人工的线上线下检查核验的。我们也不能为了就是说完全的考虑客户体验而不顾我们风险。

四、贷后管理

第四块就是车辆贷后管理的问题。目前在我们贷后这个环节这块我们接触到了不少车辆资产，他们80%以上是“gps无信号、和人车双失联”的问题。

在车辆前端这块，我们一是要确保gps信号稳定和准确。有时候我们发现这个gps当时是有信号的，但是去了之后发现方圆两公里内没有这辆车。因此，我们在对车辆这个移动资产的驾驭上，一定要保证gps信号的稳定和准确。

二就是贷中这块，对于这种双失联客户出现了之后，我们再去想办法去处理，这时候就晚了。所以我们要在这个贷中的过程中，要随时通过gps定位来监控客户行驶范围。出现异常后，我们可以通过数据算法来去获得这个用户大概的可控制空间和区间。

还有一个，就是gps和人车失联的问题，我们要追溯原因。因为很多gps信号我们发现就是被用户拆掉了，或者就是发现gps信号被伪造了，虽然他gps上没有消失，我们发现他这个gps信号在其他车辆上了。所以我们现在要加强的是gps安装的隐蔽性，和不可拆卸性。

我们刚刚说到了加强贷中的和贷后的流程，贷中这块主要是首先监控车辆的信号和行车轨迹，我们要通过我们的第三方数据随时发觉客户的变动风险。

举个例子，放款后的贷中提醒，我们并不是说客户拿到了车，拿到了钱之后，我们要等着他每个月还款，甚至等着他最后逾期，我们贷中一定要做好自己的提醒工作。

1、我可进行以服务回访为目的，来看看客户是不是可联系，是不是有其他状况。

2、通过我们的app手段，我们抓取他的通讯录，或者我们抓他的第三方通话记录，看到最近有没有联系一些高危人群。

3、建立我们的风险预警机制，建立我们的红橙线标准，如果触发红线的话，尽管客户还在贷中、他还没有产生逾期，我们也要触发红线立即采取动作。

4、欠款回收。如果客户发生了逾期其实也是要分类进行逾期动作的。包括有些客户可能是追款的，有一些追车的，这一块，贷后的其实也是有很多的方式方法。包括我现在正在做的一个是贷后评分卡，我们能够通过贷后评分卡来分析客户的还款意愿和还款能力。

举个例子，他是否有多头借贷？他要有多头借贷，他是否有还款，我们针对这种客户的不同还款等级，我们对他进行我们的建议性的催款或催车。对于这种客户风险较低，不会失联的客户，我们可能是以追款的目的。如果是已经失联的客户，或者高危客户，我们需要动用gps信号或者第三方数据方式，包括天眼、高速卡口、违章查询等等手段去直接追车。

结合以上几点，所以一定要提高贷前、贷中、贷后的管理，才能提高我们的竞争力，来冲向我们的蓝海。

贷前就是深度发掘潜在用户，降低我们的获客成本，还有我们刚刚讲到的业务城市下沉，以及我们完善的风控评估体系。

贷中就是建立完善的贷中监控系统，提前发现潜在风险。贷后要有快速的贷后处理机制，合理的回款、回车方式，这样才能减少我们潜在的风险。

今天简单跟大家分享这么多，谢谢大家。

给自己一个理由，爱上学习；

给自己一份享受，悠然自处；

给自己一本好书，爱不释手；

给自己一片土壤，瓜姐讲堂。

免责声明：

本文来金融高管会

作者 霍磊

版权归原作者所有

【第6篇】融资租赁公司风控指标

今年的一场疫情可谓是把原本就不怎么景气的汽车融资租赁行业推向深渊，由于承租人贷款逾期而引发的一系列问题接踵而来，延续至今，压死门店老板的最后一根稻草非他莫属。

我们来看看，门店老板老张这段时间的亲身经历，活生生演绎了一部“悲惨世界”！

情境一：泪眼问花花不语

老张：大哥，你这个月的钱什么时候能到账啊？

承租人甲：我穷啊，疫情影响我也没班上，没钱还贷了，您看能不能缓缓？

门店老板：不是我不想缓缓，再给你缓下去，我就可以关门大吉了。

承租人甲：那你再宽限一个月，我现在是真没钱，要不你直接来拖车吧！

老张：唉~~，好吧，再给你一个月。

总结：每次要完钱后都身心俱疲，要么哭穷，要么就是豪横的说你来拖车。

你是魔鬼中的天使所以送我心碎的方式~

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情境二：蓦然回首，那人却在灯红酒绿处

老张这段时间要么在催收，要么在催收的路上，一天他心灰意冷的走在街上，看着这繁华的街市，心里落差十分大，心道：明明自己很有钱，偏偏就是要不回来，“唉~”这是他第186回叹气，就在这时他看到一家高级酒吧门口停着一辆他门店下的车，走近一看还是承租人甲的？？？

老张：喂，也没什么事，只是来通知您一声，车我拖走了！！！

总结：为什么受伤害的总是我，分明有钱就是不想还，遇到这种人我要怎么才好啊~

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情境三：寻寻觅觅凄凄惨惨戚戚

老张：喂，110吗，我要报警，我这个月丢了7辆车了，联系不上车主，也追踪不到车辆位置，您看能有什么办法帮我追回吗？

警员a:最近很多倒卖车辆的团伙，经常使用虚假信息，在你们这种融资租赁公司骗贷成功后，再改装一下，直接贩卖到国外。豪华越野车如普拉多等会倒卖去老挝，吉利、奇瑞等较便宜的车会被卖到朝鲜，如今越南查的严，倒过去的反而比较少，一旦出境基本追不回来，连你这起报案，已经第20多起了，你们做这行的应该自己做点防范措施，不然只能承担损失。

总结：童话里都是骗人的，提供信息的时候看着也是挺老实一人，怎么转脸就人车失踪了呢~

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随着汽车金融渗透率的提高，违约和骗贷却每天都在发生，数据显示，年轻人是汽车金融和汽车租赁的主力军，但是年轻人在进行贷款买车时，也有很多不确定性，这就加大了融资租赁公司的风险。

从老张的亲身经历中我们不难看出，一旦发生逾期，如果没有合理有效的风控手段，我们很难快速止损和减少坏账。车贷行业不仅需要对贷款车辆进行实时监控，分析贷款车辆的动向以进行风险预警，还需要在风险发生时将风险扼杀于摇篮之中。

催收艰难、恶意欠贷

人车失踪，借贷人身份鉴别

错过黄金拖车时间

这些问题核心问题如何解决？

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对于汽车金融的致命弱点：催收艰难、恶意骗贷、人车失联，通过数据采集、大数据分析、驾驶行为分析，系统实现风险等级划分、异常预警、逃逸追回等主要功能。且具有一套集客户管理（crm）、风控管理、车辆台账管理、数据报表等功能于一体'车联网+大数据+驾驶行为分析'的风险预警控制体系。

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车辆画像风控解决办法

风控痛点一：催收艰难、恶意欠贷

通过对个人大数据的日常行为轨迹分析，汽车在线系统采集到车主的用车轨迹，通过对用车轨迹的大数据分析，能找到车主经常停留点，而根据这些经常停留点，能去验证车主申报的家庭住址是否真实，是否在正常上班，欠贷期间是否经常出入商场，饭店，娱乐场所等，判断承租人还款能力的真实性。

风控痛点二：人车失踪

支持在线监控和轨迹回放，操作页面车辆状态一目了然，操作平台页面清晰信息完备，配置后即可在地图中看到车辆的运动轨迹，高危车辆还会及时告知用户，车辆便捷管理，用户体验优质！

风控痛点三：错过逃贷车黄金拖车时间

把大数据分析与平台多种风险预警相结合，为汽车金融企业提供逾期追踪与驾驶行为分析、针对异常情况开展实时报警，为平台实现更精确的数据运营提供支撑，把握逾期发生后的黄金时间段。

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